クレジットカードのキャッシングは、カード会社からお金を借りるサービスです。商品の代金を後払いするショッピングとは仕組みが異なり、借りた元金に加えて、契約に応じた利息を返済します。
利用する前に確認したいのは、キャッシング枠の有無・適用金利・返済方法・完済までの総額です。ここでは国内のクレジットカードに付くキャッシングを中心に、利用条件と注意点を整理します。
キャッシングを利用するための条件
キャッシング枠は入会後に申し込める場合もある
キャッシングには、カード会社が審査して設定した利用枠が必要です。カードを持っていても、枠が未設定・0円の場合や利用可能額が残っていない場合は借りられません。
枠の申し込みはカード入会時だけに限られません。例えば三井住友カードでは、入会後の会員向けに設定・増枠の手続きを用意しています。申し込み可否や年齢などの条件、必要書類は、利用しているカード会社で確認してください。
枠の設定には審査がありますが、キャッシングを希望するだけで必ずカード審査に不利になるとは断定できません。買い物にしか使わないなら、必要のない借入枠まで希望する必要はありません。
出典：三井住友カード「キャッシングリボ設定・増枠」／CIC「初めての方へ」
貸金業者からの借入れは原則として年収の3分の1以内
カード会社のキャッシングには貸金業法の総量規制が適用されます。他の貸金業者からの借入れも合わせ、原則として年収の3分の1を超える新たな借入れはできません。1社ごとに別々の上限があるわけではありません。
クレジットカードのショッピングは、この総量規制の対象外です。ただし、対象外であっても無制限に利用できるという意味ではなく、カード会社が定めた利用枠や契約条件に従います。
出典：金融庁「貸金業法Q&A」
年収証明書類が必要になるケース
金融庁の案内では、個人の借入れで次のいずれかに該当する場合、年収を証明する書類の提出が必要です。リボルビング契約の借入枠を設定する場合も含まれます。
- 1社の貸金業者から50万円を超えて借りる場合
- 他の貸金業者から借りている分と合わせて100万円を超えて借りる場合
源泉徴収票や確定申告書などが該当します。上の金額以下でもカード会社の審査・契約管理のために提出を求められることがあるため、実際の申し込み画面に従ってください。
出典：金融庁「貸金業法Q&A」／三井住友カード「キャッシングリボ設定・増枠」
キャッシングの利息はいくらかかる？
利息は、借入残高・実質年率・利息の計算対象日数から計算します。一般的な日割計算の考え方は次のとおりです。
利息＝借入残高×実質年率×計算対象日数÷365日
下表は、10万円を年18.0％で借り、途中で追加の借入れや返済をせず、1年を365日、1円未満を切り捨てて計算した例です。特定のカードの請求額を保証するものではありません。
| 利息の計算対象日数 | 計算式 | 利息の目安 |
|---|---|---|
| 30日 | 100,000円×0.18×30÷365 | 1,479円 |
| 60日 | 100,000円×0.18×60÷365 | 2,958円 |
実際の適用利率、端数処理、借入日を含めるかどうか、うるう年の扱いは契約で確認してください。例えば楽天カードは日割計算で、うるう年は366日、利息の1円未満は切り捨てと案内しています。
利息のある契約では、1回払いでも借入日数に応じた利息がかかります。同じ借入額・金利なら、残高を早く減らし、借入期間を短くするほど利息を抑えられます。
出典：楽天カード「キャッシングサービスのご紹介」／三井住友カード「キャッシングリボご利用ガイド」
返済方法はカード会社・契約によって異なる
キャッシングの返済には1回払い、リボ払いなどがあります。すべてのカードで同じ方法を選べるわけではありません。楽天カードのように、回数を指定する分割払いを用意している会社もあります。
| 返済方法 | 基本的な仕組み | 確認したい点 |
|---|---|---|
| 1回払い | 指定の支払日に元金と利息をまとめて返す | 支払日までの利息と、その日に必要な金額 |
| リボ払い | 契約に従って毎月返済し、残高に応じた利息を負担する | 毎月の返済額のうち元金に充てられる金額、完済予定、総返済額 |
| 回数指定払い | 利用できる契約では、指定した回数に分けて返す | 選べる回数、各回の返済額、利息の合計 |
リボ払いには、元金の返済額を定めて利息を加える方式と、元金と利息を合わせた返済額を定める方式があります。月々の金額だけで判断せず、カード会社の返済シミュレーションで完済まで確認しましょう。
予定より早く返せる場合は、繰り上げ返済の手続き、振込先、受付期限、費用をカード会社に確認してください。三井住友カードでは、キャッシングリボの一部・全額の繰り上げ返済を案内しています。
出典：楽天カード「キャッシングサービスのご紹介」／三井住友カード「キャッシングリボご利用ガイド」
ショッピング枠との関係と信用情報の注意点
キャッシング枠とショッピング枠を単純に足さない
利用可能額を確認するときは、キャッシングの個別の枠に加えて、カード全体の上限も確認してください。例えば三井住友カードは、総利用枠の範囲内でキャッシング枠を設定しています。
総利用枠50万円・キャッシング枠20万円という契約で、ショッピングの未払い残高が40万円あるとします。ほかの利用や制限がなければ、総利用枠の残りは10万円なので、新たにキャッシングできる上限も10万円です。50万円と20万円を足して70万円使えるわけではありません。
利用枠の名称や管理方法はカード会社によって異なります。会員画面で、現在の「利用可能額」を確認するのが確実です。
延滞だけでなく、借入残高なども審査材料になる
信用情報には、契約内容や支払状況などが記録されます。CICのクレジット・ガイダンスも、支払状況だけでなく残高・契約数などを組み合わせて算出しています。「返済に遅れなければ、借入れは審査に一切影響しない」とは言えません。
一方で、キャッシングを利用しただけで、必ず将来のクレジットカードやローンの審査に落ちるわけでもありません。審査は各社が信用情報や自社の情報などを基に総合的に判断します。
出典：CIC「初めての方へ」／CIC「クレジット・ガイダンス」
返済が難しいときは、早めに相談する
支払日に間に合わない可能性がある場合は、まず契約しているカード会社へ連絡してください。返済のための借入れを重ねる前に、残高と毎月の収支を整理することが大切です。
借金全体の整理や返済で困っている場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターや、金融庁が案内する多重債務相談窓口に相談できます。
なお、ショッピング枠で換金目的の購入をする「現金化」は、カード会社が提供するキャッシングとは異なります。詳しくはクレジットカードの現金化のリスクと相談先をご確認ください。
情報確認日：2026年10月5日。金利・利用条件・手続きは変更されることがあるため、利用前に契約先の最新案内を確認してください。
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